Задолжал? Стань банкротом!

Госдума рассматривает законопроект о банкротстве физических лиц

Если нашумевший проект закона найдет одобрение депутатов Госдумы, то шанс стать честным разорившимися должником (иначе говоря — банкротом) появится у каждого. Отсюда и ряд вероятных послаблений — от рассрочки платежей до списания долга.

Первое чтение прошел!

Законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» (таково официальное название документа) имеет давнюю историю. Жаркие споры вокруг его разработки длились свыше семи лет. Туманные формулировки, противоречия, неточности... Каждый новый вариант законопроекта традиционно вызывал шквал критики и недовольств. Уж очень широк круг заинтересованных лиц: банкиры, коллекторы, рядовые заемщики...

Впрочем, споры не утихают и ныне. Кто-то из экспертов рас- сматривает законопроект прежде всего как защиту добропорядочных должников от натиска коллекторов, ну а кто-то как лазейку для проворных мошенников. А между тем в первом чтении проект закона уже принят.

В чем суть?

Напомним, что сейчас, согласно нормам законодательства, суд может признать банкротом лишь юридическое лицо — скажем, некое предприятие, частную компанию или индивидуального предпринимателя. Что касается рядовых граждан, то здесь закон бессилен. Задолжал банку — будь готов к распродаже имущества, натиску коллекторов и судебных приставов. Законопроект о банкротстве физических лиц призван кардинально изменить ситуацию. Так, согласно последней редакции, человек, попавший в сложную жизненную ситуацию, сможет сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Правда, лишь при условии, что сумма его долга (например, банку) составляет не менее 50 тысяч рублей, а срок невыполнения обязательств — свыше трех месяцев.

Далее процедура банкротства предполагает несколько вариантов развития событий. Первый — это реструктуризация долга с учетом рассрочки платежей сроком до 5 лет и снижения процентной ставки по кредиту (в числе обязательных условий — наличие у должника постоянного источника заработка). Второй — это распродажа имущества в счет погашения долга, но с рядом жестких ограничений. В числе неподлежащего изъятию — единственное жилье (за исключением жилплощади, заложенной по ипотеке), личные вещи, одежда, бытовая техника (общей стоимостью более 30 тысяч рублей). Не исключает данный законопроект и возможности заключения мирового соглашения и частичного или полного списания задолженности.

Есть и минусы, есть и плюсы

В целом же специалисты оценивают законопроект как попытку вывести взаимоотношения кредиторов и должников в цивилизованное русло, утвердив конкретные пути решения финансовых проблем. Главное, как отмечают эксперты, — соблюсти баланс интересов: и кредиторов не обидеть, и должников защитить.

— Для заемщиков, запутавшихся в долговой паутине, принятие данного закона может стать вполне реальной подмогой. Во-первых, должники получают возможность реструктуризировать кредиты, воспользовавшись рассрочкой до 5 лет, а во-вторых, избежать «счастливого» знакомства с методами работы коллекторских агентств — профессиональных взыскателей денежных долгов, — комментирует Сергей Курганский, профессор, заведующий кафедрой банковского дела и ценных бумаг БГУЭП.

Справедливости ради отметим, что не лишена процедура банкротства и некоторых минусов. Во-первых, она ставит крест на некогда хорошей кредитной истории, а во-вторых, налагает ряд ограничений в правах на период расплаты по долгам. Речь идет о других кредитах, зарубежных поездках, приобретении крупных покупок, поездках за границу.

— Свои минусы и плюсы сулит принятие законопроекта и для кредиторов, — продолжает Сергей Курганский. — С одной стороны, его применение позволит банкам улучшить отчетность за счет снижения показателей просроченной и проблемной задолженности и гарантированно добиться хотя бы части возвратов. То есть защитить интересы банков от не-платежеспособных заемщиков. С другой — обрекает кредиторов на потерю доходов вследствие реструктуризации долгов, с применением рассрочек и снижением ставок, а также несет в себе риск «фальшивых» банкротств. Думаю, попыток применения данного закона в мошеннических целях исключать не стоит. В целом же применение процедуры банкротства, на мой взгляд, должно носить исключительный характер, тем более что ряд прописанных в нем инструментов банки уже активно применяют на практике.

Лазейка для мошенников?

Немало спорных моментов в данном законопроекте волнуют и представителей банковского сообщества.

— Очень важно, чтобы данный закон стал не возможностью легально уйти от долгов, а инструментом, позволяющим выйти из кризисной ситуации. Ведь зачастую люди по собственной вине попадают в долговую яму, не умея правильно оценить свое финансовое положение, — отмечает Михаил Рудзис, управляющий филиалом ОАО «Уралсиб» в городе Иркутске. — Кроме того, нельзя забывать и о мошенниках, которые могут использовать данный закон в качестве еще одной возможности заработать на финансовых структурах. Думаю, что все эти моменты нужно учесть при принятии данного закона.

Солидарны с такой позицией и взыскатели долгов. — Законопроект о банкротстве физических лиц в том виде, в каком он пребывает сейчас, действительно может вызвать волну искусственных фальшивых банкротств, — считает Наталья Кулишенко, руководитель юридической компании «Агент-38». — Сейчас, чтобы доказать свою неплатежеспособность, достаточно лишь зарплаты в конверте и заблаговременно переписанного имущества на бабушек и тещ. В итоге вместо инструмента, позволяющего регулировать споры между должником и кредитором, мы рискуем получить лазейку для ушлых мошенников.

50 тысяч — это мало

В целом же, по мнению ряда экспертов, законопроект несет в себе ряд существенных рисков. Так, в частности, есть мнение, что минимальную сумму задолженности — 50 тыс. рублей — нужно увеличить как минимум вполовину, в противном случае в арбитражные суды с заявлениями о банкротстве будет обращаться слишком много заемщиков.

— Конечно, минимальную сумму стоит увеличить, тем более что наивысший уровень просрочки приходится как раз таки на кредиты от 50 до 100 тысяч, — отмечает юрист Наталья Кулишенко. — И потом, не стоит забывать, что процедура банкротства требует оплаты судебных издержек, которые с учетом услуг арбитражных управляющих вполне сопоставимы с суммой 50 тысяч рублей. Где же в таком случае логика?

Время легких кредитов уйдет?

Напомним, что законопроект о банкротстве физических лиц был принят в первом чтении еще в ноябре прошлого года. Однако при наличии большого числа неясностей и спорных моментов ждать его окончательного принятия в ближайшем будущем не стоит. И тем не менее уже сейчас, предвидя грядущие риски, эксперты прогнозируют удорожание кредитов.

— Не исключено, что в силу увеличения рисков банки действительно повысят процентные ставки, а также несколько ужесточат свои требования к потенциальным заемщикам, — считает в свою очередь Сергей Курганский. — Впрочем, отчасти это не так уж и плохо. Сейчас в условиях жесткой конкуренции банки активно при-влекают клиентов, проявляя все большую лояльность к заемщикам: кредиты для безработных и иногородних, кредиты за пять минут... И надо сказать, что та кредитная экспансия, которая наблюдается в последнее время, доставляет беспокойство Центробанку России. Тем более что вместе с темпами кредитования растет, увы, и уровень задолженности. Поэтому вполне возможно, что принятие данного законопроекта несколько стабилизирует сложившуюся ситуацию и охладит излишнюю активность банковского сектора. Не исключено, что некоторые банки будут вынуждены пересмотреть свои стратегии по привлечению клиентов, отказавшись от излишне навязчивой рекламы.

Дина Оккерт, «СМ Номер один»