Погода
Позитивные изменения в экономике края в 2010 году отразились на деятельности банковского сектора, привели к росту совокупных активов, ресурсной базы, в том числе вкладов населения, ссудной задолженности и улучшению качества кредитного портфеля. В Забайкальском крае банковский сектор сформирован за счет филиалов и внутренних структурных подразделений двадцати пяти универсальных банков, осуществляющих комплексное обслуживание юридических и физических лиц. В расчете на 100 тысяч населения приходится 26 банковских учреждений.
ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ кредитных организаций в виде дополнительных офисов имеются во всех административно-территориальных образованиях края, но их количества недостаточно для полного и качественного обеспечения населения всеми видами банковского обслуживания по месту жительства. Вопрос доступности банковских услуг актуален в связи с оптимизацией подразделений, проводимой отдельными банками. В ряде мест для банковского обслуживания начали применяться мобильные офисы — передвижные пункты кассовых операций. Они функционируют на базе спецавтомобилей, которые обслуживают клиентов в нескольких населенных пунктах.
Основными направлениями деятельности банковского сектора являются: кредитование субъектов реального сектора экономики и населения, привлечение средств во вклады и депозиты, проведение расчетов и платежей, переводы денежных средств, осуществление кассового обслуживания, операций с использованием платежных карт и другие банковские операции. Ключевая роль в банковском секторе края принадлежит филиалам кредитных организаций. На долю одиннадцати банков, имеющих в крае операционные и кредитно-кассовые офисы, приходится 18,5% ссудной задолженности, столько же выданных кредитов и 4,3% средств, привлеченных банковским сектором.
Ресурсная база филиалов кредитных организаций формируется за счет привлеченных средств клиентов и средств головных банков. За 2010 год она возросла на 22,8% и составила 46,7 млрд. рублей. В структуре привлеченных средств преимущественное значение имеют вклады населения, которые за 2010 год увеличились на 33,4% и достигли 19,4 млрд. рублей. Созданный механизм защиты сбережений населения в рамках системы страхования вкладов и предлагаемые условия по вкладным операциям позволили снизить риски при депонировании средств в банках и способствовали росту интереса физических лиц к банковским депозитам. Доверие населения к кредитным организациям укрепилось в связи с тем, что они доказали свою способность сберегать денежные средства и увеличивать их объем за счет процентных выплат и начислений.
За 2010 год и несколько предыдущих лет у кредитных учреждений, представленных в регионе, не возникало страховых случаев, требующих осуществления выплат из Фонда страхования вкладов. Средний размер всех вкладов, привлеченных банковским сектором от населения, в расчете на одного жителя Забайкальского края увеличился за 2010 год на 4,5 тыс. рублей и составил на 1 января 2011 года 18,68 тыс. рублей. И депозиты физических лиц, и проценты по ним являются источником не только будущих расходов населения, но и роста ресурсной базы филиалов банков, а значит и развития кредитования, которое является приоритетным направлением размещения активов банковским сектором.
Средства юридических лиц также являются источниками кредитных ресурсов, за счет них формируется 17,8% ресурсной базы. В основном это остатки на расчетных, текущих счетах предприятий и организаций, которые по сравнению с 1 января 2010 года возросли на 23,6% и составили 8,3 млрд. рублей. Филиалы кредитных организаций получают недостающую часть ресурсов от головных банков. На 1 января 2011 года их сумма составляла 6,2 млрд. рублей, что на 28,8% больше, чем на аналогичную дату 2010 года.
ПОЛОЖИТЕЛЬНАЯ динамика общеэкономической ситуации в крае способствовала улучшению кредитоспособности заемщиков и увеличению объемов выдачи банковских кредитов. В 2010 году всеми кредитными организациями было предоставлено ссуд заемщикам края на 43,9% больше, чем в 2009 году. Сумма выданных кредитов составила 48,1 млрд. рублей. Наибольший объем приходится на филиалы кредитных организаций — 39,1 млрд. рублей. Операционными и кредитно-кассовыми офисами выдано 6,1 млрд. рублей и кредитными организациями, не имеющими подразделений в крае, 2,9 млрд. рублей. (рис.1)
Кредитная поддержка оказывалась преимущественно реальному сектору экономики. 67% от общей суммы выданных ссуд филиалами банков или 26,1 млрд. рублей было предоставлено субъектам региональной экономики. Кредитными организациями, не имеющими подразделений в крае, предоставлено кредитов этой категории заемщиков 2,5 млрд. рублей или 84,4% от общей суммы выданных ими ссуд. Операционными офисами производилась выдача кредитов в основном населению — 87,1% или 5,3 млрд. рублей.
Банки предлагают клиентам кредитные продукты самого широкого спектра — краткосрочные и долгосрочные кредиты, кредитные линии, в том числе с лимитом выдачи и лимитом задолженности, кредиты в форме овердрафта, вексельные кредиты, выдают банковские гарантии. Это позволяет клиентам обеспечить потребности своего бизнеса в финансировании текущей деятельности, включая закупку товаров, сырья, материалов, пополнить оборотный капитал, расширить производство и приобрести основные средства.
В 2010 году банковскими учреждениями был принят ряд мер, мотивирующих потенциальных заемщиков к использованию кредитов. Процентные ставки снижены в среднем на пять пунктов. Изменен подход к оценке реальной потребности в заемных средствах. Усовершенствованы подходы к анализу финансово-хозяйственной деятельности клиентов, их платежеспособности. Внедрены новые программы кредитования с учетом потребностей малого и среднего предпринимательства. Кредитование малого и среднего бизнеса относится к одному из приоритетных направлений деятельности филиалов кредитных организаций. Объемы выданных ими кредитов в 2010 году увеличились в 2,2 раза и составили 9,3 млрд. рублей. Всеми кредитными организациями субъектам малого и среднего бизнеса было выдано 9,9 млрд. рублей.
ПОВЫШЕНИЕ кредитной активности обусловило увеличением ссудной задолженности субъектов реального сектора к 1 января 2011 года до 14 млрд. рублей. По сравнению с аналогичной датой 2010 года прирост составил 38%. В ее структуре по отраслям экономики основные доли принадлежат предприятиям оптовой и розничной торговли — 35,4% и золотодобывающим предприятиям — 32,8%. Кредитные организации выдавали ссуды предприятиям по производству электроэнергии и принимали участие в программе поддержки предприятий, осуществляющих деятельность в сфере внедрения энергосберегающих технологий. Доля ссудной задолженности этих предприятий составила 10%.
В меньших размерах числится ссудная задолженность за строительными организациями, предприятиями обрабатывающих производств, организаций транспорта и связи. Предприятиями агропромышленного комплекса кредитные ресурсы были востребованы на различные цели, в том числе на внедрение новых технологий возделывания зерновых культур, предусматривающих повышение урожайности и сокращение трудовых затрат, на производство кормов, текущие и сезонные затраты. Однако, удельный вес их задолженности в структуре совокупного кредитного портфеля остается небольшим и составил на 1 января 2011 года 3,3%.
Кредитование физических лиц — не менее значимое направление деятельности для банковского сектора. Оно активно развивалось в предыдущие годы. В 2009-м в связи с тем, что банки не могли не учитывать многократно возросшие риски потребительского кредитования, выдача кредитов населению сократилась более чем в два раза. Позитивные сдвиги в экономическом развитии в период выхода из кризиса способствовали восстановлению розничного кредитования. Банки скорректировали свою политику в отношении заемщиков и оценили риски в новой ситуации. Были внесены изменения в условия предоставления кредитов, снижены процентные ставки, сокращен пакет необходимых документов, упрощена процедура оформления кредита. В 2010 году выдано кредитов населению всеми кредитными организациями 18,9 млрд. рублей или в 1,6 раза больше, чем в 2009-м. Ссудная задолженность граждан в банковских учреждениях увеличилась на 10,7% и составила на 1 января 2011 года 28,9 млрд. рублей, превысив сумму средств, размещенных населением на вкладных счетах. Средний размер ссудной задолженности в расчете на одного жителя края по сравнению с 1 января 2010 года прирос на 2,5 тыс. рублей и составил 25,94 тыс. рублей.
Более доступными стали ипотечные и жилищные кредиты. Отдельные банки существенно улучшили базовые параметры при оформлении кредитов на цели приобретения или строительства жилья. Снизились ставки по жилищным кредитам, размер первоначального необходимого для получения кредита взноса. Отменены комиссии за выдачу кредита. Сокращены сроки рассмотрения заявок. Предлагаются новые программы жилищного кредитования.
Филиалами кредитных организаций было выдано в 2010 году ипотечных кредитов 2,3 млрд. рублей, что превышает объем 2009 года в 2,4 раза. Доля этих кредитов в ссудной задолженности физических лиц на 1 января 2011 года составляет 30%. Уровень рисков, принимаемых банками при кредитовании граждан, отражает соотношение просроченной задолженности и объема кредитного портфеля. В 2009 году происходило значительное увеличение этого показателя с 1,5% до 3,3% или в 2,2 раза. В 2010 году рост просроченной задолженности населения продолжался, но темпы роста замедлились. Доля невозвращенных своевременно ссуд в общей сумме задолженности физических лиц на 1 января 2011 года составила 3,8%. У заемщиков реального сектора экономики сумма просроченной задолженности сократилась по сравнению с 2009 годом на 41,6%, ее удельный вес в кредитном портфеле с 12,5% до 5%. В целом филиалами банков достигнут положительный эффект от реализации мер по возврату просроченной задолженности, выразившийся в снижении уровня невозвращенных кредитов всеми категориями заемщиков в совокупной сумме кредитных вложений с 5,5% на 1 января 2010 года до 4% на 1 января 2011 года. (рис. 2)
ДЛЯ обеспечения банковскими услугами населения и хозяйствующих субъектов региона кредитные организации расширяют спектр оказываемых услуг, применяют современные банковские технологии, включая дистанционное банковское обслуживание физических и юридических лиц. За 2010 год увеличено количество счетов, доступ к которым предоставлен дистанционным способом, в том числе через сеть Интернет — на 19 тысяч, с использованием мобильных телефонов — на 32 тысячи. Клиентам кредитных организаций предоставляется возможность через информационно-платежные терминалы в зонах самообслуживания без участия работников банков пополнять банковские карты, самостоятельно управлять денежными средствами на счетах, осуществлять коммунальные платежи, оплачивать услуги связи, получать информацию о лимите доступных средств и о проведенных операциях по банковской карте, совершать другие операции.
Количество устройств для совершения операций с банковскими картами ежегодно возрастает. Это позволяет населению более активно использовать данный вид банковских услуг. В 2010 году число банкоматов в крае увеличилось на 56 единиц и составило на 1 января 2011 года 463. Дополнительно установлено 559 электронных терминалов в организациях торговли и в организациях, оказывающих услуги населению. Для развития безналичных платежей филиалы кредитных организаций будут осуществлять эмиссию банковских карт, увеличивать количество зон для клиентов, предусматривающих круглосуточную работу информационно-платежных терминалов.
Развитие клиентского бизнеса, повышение качества и эффективности банковского обслуживания — в этом главные задачи кредитных организаций. Способствовать их решению будут сохранение имеющихся позиций, развитие взаимовыгодных отношений с клиентами и расширение клиентской базы. Актуальными для банковских учреждений остаются вопросы повышения финансовой грамотности населения и повышения доступности банковских услуг в районах края.
Сергей КАЛУГИН, начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Забайкальскому краю.
